谈韩国非寿险长期型产品及其对我国的启示

来源:澳门金莎官网发布时间: 2013年09月09日浏览次数:

  【作者:傅宝丽】

  自2000年12月华泰财产保险公司推出国内第一款非寿险投资型产品——“华泰居安理财型家庭综合保险”以来,国内多家财险公司也相继推出了类似的非寿险投资型产品。在我们的邻国韩国非寿险市场上,投资型产品被称为长期型产品,其保费量已经超过整个非寿险市场保费量的一半,是韩国非寿险市场的第一大产品。

  一、韩国非寿险长期型产品的产生与发展

  在投保人观念中,如果投保后不发生保险事故,那么往往会觉得损失了金钱,这种思想成为影响非寿险市场发展的一个重要障碍。为了解决这个问题,韩国非寿险市场于1969年11月开发了第一款非寿险长期型产品(Long Term Insurance),称为“长期屋主综合满期保险”。这种产品在不同的国家有不同的叫法,比如日本称为满期返还型产品(Maturity-refund Type Insurance),而我国称为投资型产品。长期型产品的一个最主要特点就是带有满期返还金,满期返还金的额度与缴纳的保险费金额大致相当,因此投保人在得到保险保障的同时,还能够享受本金和投资收益。

  在二十世纪九十年代初,韩国非寿险市场对长期型产品进行了革新,开发出浮动利率制的新型产品,称为“二十一世纪综合保险”,产品利率可随市场利率比如一年定期存款利率或韩国保险发展学会(KIDI)公布的指导利率进行浮动。在采用浮动利率制后,韩国非寿险长期型产品得到了快速的发展。

  从1997年开始,长期型产品就一直占据着韩国非寿险市场业务的巨大份额,成为最主要的非寿险产品。韩国非寿险协会(GIAK)的2011 年行业年报显示,长期型产品的承保保费占整个韩国非寿险市场总承保保费的57.1%。在激烈的市场竞争下,韩国的保险公司意识到普通财产保险的可占有市场越来越少,但他们却认识到长期型产品的市场竞争程度相对较低,这主要是由于国际市场和外资保险公司对非寿险长期型产品还没有足够的经验。

  韩国非寿险长期型产品的保障范围也在不断扩宽,最初的长期型产品主要是财产保险和意外保险,在上世纪九十年代扩展到个人年金保险、疾病保险,进入二十一世纪后又扩展到车险领域。

  二、韩国非寿险长期型保险的产品类型与主要特征

  韩国非寿险长期型产品均是个险产品,一般可以分为以下五类:长期型财产保险、长期型个人意外保险、长期型疾病保险、长期型个人年金保险以及长期型机动车驾驶人保险。

  韩国非寿险长期型产品主要有以下特征:第一,保险期限较长,一般的产品期限为3~5年,更长的可达15年;第二,保费支付方式多样,可以采用趸交、年交、季度交、月交等方式,并且保费中的储蓄保费部分必须按照韩国《保险商业法》要求放入独立账户中;第三,在保单期满日向被保险人按承诺的积累利率支付满期给付金;第四,含有宽限期条款,如果被保险人选择分期缴费,未按时缴纳分期保费时有一个月的宽限期;第五,含有自动责任恢复条款,不论损失次数多少,只要每次的赔款金额不超过总保险金额的80%,保额即自动恢复;第六,财产损失的赔偿方式采用80%共保条款,但是当保险标的是商品、货物或原材料时遵循比例赔偿原则。

  三、韩国非寿险长期型产品对我国的启示

  回顾韩国非寿险长期型产品近四十年的发展历程,我国财险公司可以从中得到很多启示。

  首先,中国消费者和韩国消费者同属于东方民族,都具有偏好储蓄的理财心理。韩国非寿险长期型产品的成功,正是抓住了消费者人群的这一心理特征。我国财产保险公司如果也能够成功抓住和利用消费者的这一心理特征,可能会对我国财险市场发展产生新的推动力和增长点。

  其次,非寿险长期型产品会改变财险公司的盈利观念,提供了一种新的赢利模式。一般来说,财险公司在业务经营中往往注重承保利润(类似于寿险公司盈利来源的“死差”和“费差”),而对投资管理不是特别重视(类似寿险公司的“利差”管理)。长期型产品无疑会促进财险公司加强“利差”管理,重视和研究产品的“利差盈利”模式,促进财险公司的全面风险管理水平。

  综上所述,韩国非寿险长期型产品发展至今经历了近四十年历程,其发展过程中有许多可供我国财险业借鉴的因素。我国财险业可以参考韩国非寿险长期型产品的成长经验,研究和开发符合我国国情和消费者需求的产品,推动我国财险行业的科学可持续发展。

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