汽车延期保修介绍和现状

来源:澳门金莎官网发布时间: 2012年03月16日浏览次数:

  【澳门金莎官网 精算与产品开发部 张利】

  汽车延长保修服务(Vehicle Service Contract, VSC),国内又称为汽车延期保修责任险,是在原厂质量保修期满后提供给车辆的维修保障,由汽车所有者与汽车服务合同供应商签署合同,约定汽车服务供应商在延长年限或里程内为合同规定的汽车保修服务支付维修费用。

  汽车延保也并非传统意义上的保修服务,它与原厂保修有以下几点区别:其一是保修服务的提供方不同,原厂保修服务的提供方是原汽车制造厂商,而汽车延保服务的提供方可以是原汽车制造厂商,也可以是第三方汽车服务公司;其二是保修时效不同,原厂保修的期限是从汽车销售后算起的一定年限或行驶里程,而汽车延保的期限根据一般是从原厂保修期结束算起的一定年限或行驶里程,也可以是从汽车购买时到一定的年限或行驶里程;其三是保修服务的范围不同,汽车服务公司能提供更广泛灵活的保修服务来满足不同消费者需求。当前汽车延保的内容一般包括发动机、变速器、前驱、后桥、转向系统、前悬挂系统、刹车系统、密封件与垫圈、电器配件与空调系统等主要部件。客户还可根据车辆配置不同,增选制动防抱死系统、电动座椅、电动天窗与电动后视镜等装置延保。一些高配车型还可将音响系统、内置定位系统与遥控部件等内容通过延保方式列入保修范围。同时消费者还可以选择其他服务,比如7天24小时道路协助、拖车服务、租车补偿、旅行中断保障等等。

  对于消费者来说,延保具有省时、省事、省心、省钱等多方面的优点。汽车延保服务能提供及时的修理、拖车及保修服务时的免费临时用车服务,抵消维修成本上升风险,并能够增加车辆的残值率。对于汽车经销商来说,提供延保服务能提高客户满意度和忠诚度,增加竞争优势,还可以提供更多的盈利机会,增加车辆和零部件的销售量。

  汽车延保在美国已有40多年的历史,最近10年在美国大约30 - 35%的新车车主会主动购买汽车延保服务,而只有约9%的二手车购买者会选择汽车延保服务。2010年,美国新车销售1240万量,有30%的新车选择了延保服务,汽车延保业务的市场规模为111.75亿美元,保险公司承保了105.87亿美元,大约是 95% 的市场份额,延保产品供应商、零售商、和风险自留团体等承保剩下的5.88亿美元。汽车延保零售商和代理人收取大约111.75亿美元的45%作为佣金,而延保产品供应商只支付111.75亿美元的25.5%购买保险来保障在汽车服务合同中承担的风险。保险公司总共获得28.5亿美元。

  在美国延保市场上主要有三种汽车延保业务方案,第一种是由保险公司直接承保,保险公司通过经销商来卖机械或电气故障保险给车主。第二种是经销商责任结构。在这种结构下,汽车延保合同是车主和经销商之间的合同。经销商通常购买保险来保障在汽车延保合同中承担的义务。这种方案中通常有第三方管理公司的参与,并收取一定的的服务费。在经销商责任结构中,经销商能自由的给延保合同定价。第三种是管理公司责任结构。这种结构与经销商责任结构非常相似,不同点是管理公司承担汽车服务合同中的义务并购买保险。业内普遍认为通过经销商来销售延保产品及通过专业的延保业务服务及管理公司策划并管理整个延保业务是最有效的经营模式。2010年美国经销商销售了95%的延保业务,66%的延保由专业管理公司经营管理。

  作为延保业务中的风险承担方,保险公司需要结合历史维修索赔数据,通过保险精算方法来推算出延保的保费,以承担整个业务体系索赔的风险。由于延保合同具有以下特点: 没有负责此类数据收集和发布的官方机构;长期性;延长保修风险暴露的分布不均匀;受里程、保障范围、免赔额、时间和里程限额影响较大;有发生巨灾的可能性。所以对于汽车延保,一般来说有没有通用的保险定价方法。延保保费取决于时间和里程限制、汽车品牌和型号、发动机大小、原厂保修范围、具体的保修方案和数据可用性等等。如果有足够的详细数据,纯保费法或赔付率的方法可以用来确定延保保险的定价。如果没有足够的数据,可以用模拟的方法来对损失发生时间和合同期限内损失额度进行建模来计算保费。

  我国目前汽车延保刚刚起步,是汽车服务中的朝阳产业。随着我国汽车保有量的增加,以及汽车消费和服务理念的提升,汽车延保必将成为我国汽车维修的新趋势。自2006年底美延公司将这一业务正式引进中国,国内很多汽车制造商开始提供汽车延保业务,同时还有一些保险公司、保险经纪公司也正在积极研发延保产品。由于延保刚刚起步,保险公司在风险控制和产品设计领域的专业优势将得到体现。利用汽车质量信息、质保期内索赔的历史数据,保证合理的产品设计和定价,设计新的保险业务,将是精算师面临的任务。

  (张利,FCAS,澳门金莎官网公司精算与产品开发部定价精算师,电子邮箱是zhangli@CPCR.com.cn.cn。)

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