再保险的分类标准及方式(二)

来源:澳门金莎官网发布时间: 2009年02月10日浏览次数:

  按照再保险的分保形式,可以分为比例再保险和非比例再保险

  比例再保险是以保险金额为计算基础安排的分保方式。其最大特点就是保险人和再保险人按照比例分享保费,分担责任,并按照同一比例分担赔款,同时再保险人按照比例支付手续费。比例再保险可分为成数再保险(成数分保)和溢额再保险(溢额分保)两种主要方式。

  成数分保是缔约双方对某一险种业务的每一危险单位约定一个固定的百分比,分出公司对规定的业务按此比例分出,接受人亦按此比例接受。

  溢额分保是分出公司先确定每一危险单位自己承担的自留额,保险责任超过自留额的部分称为溢额,分出人将溢额部分办理再保险。分出人和再保险人以每一危险单位的自留额和分保限额占保险金额的比例计算分享保费,分摊责任和赔款。

  非比例再保险是与比例再保险相对而言的。它是以赔款金额作为计算自留额和分保限额基础的。也就是先规定一个由分出人自己负担的赔款额度,对超过这一额度的赔款才由分保接受人承担赔偿责任,二者无比例关系。因此,超额赔款的分保方式几乎成了非比例再保险的代名词。

  由于超额赔款保障的安排必须基于对分出公司大量业务的统计分析和损失记录,因此超额赔款的保费会随着分出公司购买的保障程度不同而有所不同。为此,在安排超赔保障时,为方便接受人选择,同时降低分出人的成本,分出人会将自己所需的保障金额分若干层来购买。以下是一个分为两层的超赔保障计划:

  第一层:超过100万美元的150万美元(分出公司自留100万美元,购买150万美元的赔款保障),简写为1 500 000 XS 1 000 000;

  第二层:超过250万美元的300万美元(以第一层为基础,购买300万美元保障),简写为3 000 000 XS 2 500 000。

  也就是说,分出公司自留100万美元,应购买450万美元的超额赔款保障。但是在实际操作中,对于其中每一层,分出公司可以选择是否购买,也可以选择向不同的分保接受人购买不同层。

  超赔保障的保费支出也是基于经验统计。

  超额赔款再保险的方式很多,现在运用比较多的是险位超额赔款再保险、事故超额赔款再保险、巨灾超额赔款再保险和赔付率超额赔款再保险。这几种方式都是根据赔款计算的基础不同而有所区别,具体情况将在以后论述。

  无论是比例再保险还是非比例再保险都广泛用于合同和临分业务的安排中,确切地说,预约分保也是一种特殊的比例再保险方式。

  对比比例和非比例分保方式,我们可以总结如下:

比例分保  
无论合同或临分,分保条件可以续转   一般只承保12个月,续转时,条件重新商谈
以保险金额计算分保保障 以赔款金额计算保障
保费是原始保单保费的一定比例 保费根据赔款的历史记录厘定
赔款按照自留和分保比例分担,一般赔 款无须提前告知 赔款按照超赔条件摊付,需摊付的赔款应提前通知
 除了现金赔款,保费和赔款是按照季度或规定的期间作账并支付的 保费在合同起期时支付,年终可调整
 责任期较长,特别是合同业务 一般在年度终了可以清楚计算分保责任

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