本?拉登死亡事件对恐怖主义保险的影响

来源:澳门金莎官网发布时间: 2011年05月11日浏览次数:

  当前情况

  5月1日,美国总统宣布,基地组织领导人本-拉登在美军最近于巴基斯坦的一次军事行动中丧生。

  美国国务院和相关保险业提醒民众提高警惕,提防拉登死后可能造成的新一轮恐怖袭击,并发布了到今年8月1日为止的旅游警告,强烈建议美国民众尽量限制出行、减少在居室外和酒店外的活动、规避大规模集会和示威活动。鉴于当前形势的不确定性,拉登之死可能会激起局部地区反美暴力活动的爆发。“拉登之死并不意味着我们努力的结束” ,美国总统奥巴马宣布“我们将继续保持在国内外的警惕。”

  9-11事件和TRIA

  2001年9月11日的美国世贸中心双子塔恐怖袭击事件造成了325亿美元的保险损失—这在当年是全球保险史上最大的保险赔付,金额相当于2010年的400.2亿美元。这一损失包括多项不同业务线的保险赔付,如财产险,营业中断险,航空险,劳工赔偿险,寿险和责任险等。

  自9-11恐怖袭击以来,恐怖活动就一直是财产险公司最为紧张的不确定性事件之一。Insurance Information Institute总裁、经济学家Robert Hartwig认为“由于恐怖活动是人为的、故意的、具有很大的不确定性,事件发生的频率和严重性难以被有效地估计,所以就保险人的角度而言,恐怖主义风险是一个非常棘手的问题。”

  保障恐怖主义风险的商业保险在9-11事件后曾一度完全消失,直到TRIA的颁布才重现市场。TRIA(Terrorism Risk Insurance Act,恐怖主义风险保险法案)由美国国会于2002年年底颁布,它建立了一个公共/私人风险共担的机制,使联邦政府和保险业在重大恐怖袭击事件发生时共同承担风险。这项立法的主要目的是当企业受到恐怖袭击后,确保有足够的财政资源可用于他们的恢复和重建。而商业保险人只负责属于TRIA规定范围之外的部分,例如私人汽车、家庭财产以及寿险等。

  后拉登时代的恐怖袭击风险

  多年来,拉登一直被认为是恐怖主义活动的幕后黑手,虽然他并不参与具体袭击行动的实施。而事实上,这几年基地组织的结构和领导层已经发生了很多变化,基地组织实际早已由Ayman Zawahiri、Anwar Awlaki等人接手领导。另外,近年来基地组织层级化越来越小,分支分布越来越广,并且各分支都是分别独立采取行动的,比如阿拉伯半岛基地组织就是实力最强最危险的恐怖组织之一。目前对美国等西方国家比较有威胁的基地组织分支主要分布在巴基斯坦、伊拉克、巴勒斯坦和也门等地,西方国家本国内也存在多个恐怖主义团体。他们都宣称有相同的理想,向基地组织效忠,同时保有高度的自治性。

  所以这样看来,拉登之死看上去只是使恐怖主义组织某一派别少了一位“精神领袖”,而对恐怖组织的结构和运作等似乎没有实质性打击。

  RMS (Risk Management Solutions)的分析师在一篇报告中指出,拉登之死会引起报复性袭击事件,因为各恐怖组织亟需证明他们的实力和信心未受到打击。而由于这些组织是“十分小心谨慎的”,所以也许他们会等到西方国家防范意识下降的时候,采取最佳时机进行恐怖袭击。同时RMS指出,拉登的死在另一方面彰显了美国等国家打击恐怖主义的实力,使得人们会对未来有一个较为乐观的估计。至少,通过有效的安全手段,恐怖威胁水平可以得到控制。

  Exclusive Analysis 则更为乐观,他们认为巴基斯坦的核心基地组织近年来持续受到美国有力的打击,目前已经没有任何能力发起恐怖袭击。更多的威胁还是来自于那些自治的分支比如也门的半岛基地组织和索马里地区的恐怖组织等,但这些组织似乎也不具备开展大规模报复行动的能力。当然,针对此次拉登之死的暴力抗议活动是可能会发生的,除了那些热点地区外,尼日利亚、沙特阿拉伯、摩洛哥和突尼斯等一些中东国家也可能会爆发一些抗议活动,人群和安全部队之间可能会发生暴力冲突。

  这篇报告同时指出,拉登之死应该不会带来即时的报复行动,即使会出现相应的恐怖袭击,应该也是策略性的,而不是针对拉登之死。就像之前Saad bin Laden(拉登之子)和 Mustafa al-Yazid(基地组织财政负责人)死亡的时候一样,之后并没有针对性的报复恐怖行动。

  拉登之死对恐怖主义保险市场的影响和TRIA的未来

  目前业界对此事件的影响的评估仍十分谨慎,拉登之死对市场没有产生实质性影响。怡安保险经纪的一位财产险TRIA专家在一份声明中评论认为,拉登之死对市场定价和承保能力等方面没有任何影响。虽然现在市场平稳,但是假如发生报复性恐怖袭击的话,市场将会迅速变化。达信保险经纪财产险部门高级副总裁Ben Tucker建议一些大型跨国公司要重新检查自身在同一事件的跨国累计风险;考虑任何针对跨国恐怖主义的风险时,都应该同时考虑由于地区不稳定造成的政治暴力风险。由于这些地区的不稳定,保险经纪人已经接受到了“难以置信的保险需求”,而费率随着市场剩余承保能力减少持续稳定上涨。

  这些年,美国恐怖主义保险市场承保能力随着新进入者持续上升,美国本土公司仍然是该市场主要承保人。9-11事件刚过去的几年市场上那种针对恐怖主义的保险定价高而且难以获得的局面已不多见,比如2010年的温哥华冬奥会和世界杯都顺利的购买了针对恐怖主义的保险。然而相对应的,一些大城市中的高风险密集区的标的获得此类保险仍有难度。目前,曼哈顿地区仍被认为是“最具挑战性”的区域,由于该地区有许多高风险的标的,单次恐怖袭击的保险额度达15亿美元到22亿美元之间—甚至最高达到35亿,而市场单独针对恐怖行为的最大承保能力仅在7亿美元到15亿美元之间。

  Tucker认为一直到邻近TRIA法案作废期之前,市场可能都不会有太大变化。也许目前不同的保险人和再保险人对于此次事件的理解和对市场的预期仍不同,不过保险业仍有充分时间来评估影响拉登之死对全球恐怖主义袭击的次数的影响,毕竟2014年TRIPRA才会到期。

  基于社会网络的分析恐怖袭击风险

  由于无法对其以估算自然灾害如地震和飓风的风险同样的方式计算风险,恐怖主义对于保险人来说是一个非常棘手的问题。

  RMS的巨灾研究专家Gordon Woo,在去年的恐怖主义纽约年度研讨会上提出了一个计算公式。他基于社会网络分析,加入联邦调查人员和情报机构的操作信息,可以计算恐怖主义的成功率,并计算由此保险损失的可能性。社会网络分析目前已经被认为“非常有效”,Woo认为这个模型不仅可以帮助挫败恐怖袭击、保护国家安全,并可以有效地保护保险人支付巨额损失的可能性。

  TRIA的未来

  自TRIA颁布以来,保险业界一直普遍对TRIA感到满意,这是一个成功的方案,美国对恐怖主义袭击的保险覆盖有了一定增长。

  然而,由于奥巴马总统的预算计划等问题,政府已于2007年修改了TRIA,成为新的TRIPRA方案,降低恐怖袭击中政府承担的风险比例。显然,政府对于恐怖袭击的风险预计与保险业的普遍预期存在差异。目前,大幅度缩减政府支持,使更多的风险转移到私营保险业的讨论十分热烈。而拉登之死,有可能会促使政府进一步修整甚至废弃TRIA。

  韦莱保险经纪恐怖主义部门高级副总裁Wendy A. Peters近期在一封电子邮件谈到:“拉登之死无疑是在反恐战争中积极的事件。但是,我们绝不能把这个事件误解为恐怖主义的彻底结束。事实上,我们亟需提高警惕,在不远的将来,报复行动的可能性是真实存在的。”同时,她指出国会不应该因此掉以轻心,解除联邦政府对于针对恐怖袭击的保险的支持法案是不明智的。一直到所有的保险人都同意重新将恐怖主义事件纳入他们的合同中时,政府才可以撤销对保险业的支持。

  怡安保险经纪公司在2009年的报告里就指出,如果政府将大幅度修改TRIA甚至完全废除的话,至少70%-80%的商业财产险合同都将会回到完全免除恐怖主义相关责任的情况。

  Hartwig发布的报告中也指出:各保险人和再保险人对此事件的不同理解会使得各自具体的操作不同,也许人们会对市场的前景有一个预期,但是没有证据证明恐怖主义风险保险法案已过时。 Hartwig同时评论:“今天我不认为政府将结束该法案,因为它不花费纳税人什么。除非当单一恐怖主义事件损失超过1亿美元时,否则政府没有任何支出。”

  保险业普遍期望政府可以再次延长TRIA的年限,不过就像Sandler O'Neill的一名分析师说的那样 :“总有一天针对恐怖主义的财产险和人身险将会全部转嫁给诸如Allstate、Travelers等保险公司,和诸如Berkshire Hathaway等再保险公司。”

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