汽车保险与远程信息处理技术

来源:澳门金莎官网发布时间: 2015年03月17日浏览次数:

  李晓翾  余挺

  在过去的几年间,国际保险市场对开发基于远程信息处理技术(Telematics-based)的汽车保险产品投入了很大的热情,各个保险公司都想通过信息技术上的优势获取保险定价和产品营销上的优势。

  远程信息处理技术(Telematics)这一术语一般是指一个将电信技术和信息技术集成在一起的系统,它能够为分析提供实时的信息数据。在汽车保险中,它通常意味着一个关于汽车驾驶人驾驶行为的实时信息捕获和传输系统,用以给保险公司分析汽车驾驶人行为提供实时的信息数据。使用基础保险(Usage-Based Insurance)即我们通常所说的UBI,就是将远程信息处理技术得到的汽车驾驶人行为数据融合到汽车保险中,根据不同的驾驶人行为制订不同的汽车保险价格。

  远程信息处理技术简介

  远程信息处理系统包括一系列的硬件和软件组件,这些组件集成在一起用来将车辆的使用信息传递给相关关注方。对保险行业而言,这实际上是需要一个系统,通过它与车辆的车载系统进行通讯,并对信息进行校对,通过定位系统(GPS)传输保险公司或者其它组织。

  美国的Progressive保险公司在1998年成为世界上第一家尝试推出UBI保险产品的公司,此后该公司也开始涉入远程信息处理系统的技术开发中,包括对一些最初的支撑基础设施的技术做专利。这些技术开发之初是为了支持可能的不断增长的UBI保险产品需求的,后来尤其应用于本世纪初逐渐流行的里程基础(mileage-based)类型保单,有些人成之为“边开车边付费”(PAYD, Pay-As-You-Drive)保单。

  随着相关技术在本世纪初的初步实现,保险行业对远程信息处理系统的兴趣出现复苏,尤其是对保费与投保人驾驶行为而不是仅仅与驾驶里程数相关的保单。

  这些产品是保险业远程信息处理系统初期开发的UBI产品的扩展。与早期UBI保险产品不同的是,此时的远程信息处理系统设备不仅仅是用来记录投保车辆的驾驶距离,而是用来向保险公司传送关于驾驶人的更详细的驾驶行为信息,包括每天中的时间、地点、距离和车辆速度等。

  汽车保险使用远程信息处理技术的优势

  汽车保险使用远程信息处理技术,既对保险公司提供了新的风险管理工具,又为投保人带来好处。

  对保险公司而言,远程信息处理技术大大增强了保
险公司对汽车保险的风险选择及风险管理能力。通过利用远程信息处理技术收集到的驾驶人驾驶行为信息数据,保险公司可以更加精细地对投保人群体进行风险分类和进行保险费率厘定,并对投保人提供汽车风险管理建议包括良好的驾驶行为建议。

  对投保人而言,远程信息处理技术可以向保险公司有效反映有关自身驾驶行为和风险特性的信息,有着良好的驾驶行为和风险特性的投保人将会得到更优惠的汽车保险价格。同时,除了汽车保险上可以得到的好处之外,远程信息处理技术还可以帮助投保人更有效地管理自己的汽车风险,比如车辆被盗以及行驶中突然遇到问题后的道路援救。

  远程信息处理技术应用于汽车保险的实施问题

  在过去的十几年间,保险业的远程信息处理系统产品在实践中被接受的程度相对缓慢,主要原因是由于在实施中尚存在一些有争议的问题。

  一是设备的成本问题。想要实现基于远程信息传输系统的汽车保险产品,首先需要在被保险人的汽车上安装一些物理设备,这需要较高的投入成本。

  二是隐私问题。对远程信息传输系统技术的另一个关键阻力是有关投保人的隐私问题,投保人担心保险公司通过远程信息传输系统收集到的信息会被错误处理或者误用,对投保人的隐私权造成损害。

  三是技术上的限制。远程信息处理设备需要很高的带宽要求,以便能够实时传输投保车辆的使用信息。目前有些保险公司仅是通过远程信息处理系统每隔大约30秒提供一次车辆使用信息的快照,这与严格意义上的收集投保人驾驶行为信息还存在很大的差距。

  总而言之,在过去的十几年中,基于远程信息处理技术的汽车保险在国际市场越来越受关注并得到一定程度的发展,它给保险公司和投保人都带来了新的优势和实惠。远程信息处理技术同时也改变了传统汽车保险的经营观念,保险公司和投保人将不再仅仅是在投保和理赔等几个时点的间断性联系。实时的远程信息处理技术会让投保人更加深刻地体会到,保险公司时时刻刻都在关注您的安全,我们一直在一起。

  (李晓翾,FCAA, FCAS, FIA,澳门金莎娱乐官网精算与产品开发部总经理助理,电子邮箱:lixiaoxuan@cpcr.com.cn;余挺,Ph.D.,FCAS, MAAA,澳门金莎娱乐官网精算与产品开发部资深精算经理,电子邮箱:yuting@cpcr.com.cn )

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